Het depositogarantiestelsel in Nederland. Wat is het dit garantiestelsel en kun je ervan op aan? In dit artikel gaan wij dieper in op de zogenaamde garantie van jouw spaargeld (lees hier vordering) bij Nederlandse banken.
Hoe zeker is het dat jouw spaargeld wordt vergoed bij een faillissement van de bank? En, weet je wel zeker dat je jouw geld daadwerkelijk uitgekeerd krijgt?
Wat is het depositogarantiestelsel?
De Nederlandsche Bank (DNB) garandeert bij banken met een vergunning van DNB per rekeninghouder maximaal €100.000 (spaar)geld. Eventueel opgebouwde rentes worden vergoed tot de exacte datum van een faillissement. Of dat ook voor negatieve rente geldt is ons onbekend.
Het Nederlandse depositogarantiestelsel is geregeld in de Wet op het financieel toezicht, die op 1 januari 2007 van kracht werd. Daarmee verviel de Collectieve Garantieregeling (met een dekking van € 20.000) en het Besluit van 12 oktober 2006.
Bekijk de checklist van financiële producten die wel en niet onder het depositogarantiestelsel vallen.
Tijdelijk extra bescherming
Sinds eind november 2015 ben je tijdelijk voor 3 maanden extra beschermd voor bedragen tot €500.000. Bovenop de standaard dekking van €100.000.
Dit geldt als je tijdelijk een groot tegoed bij een bank hebt staan. Bijvoorbeeld voor de aankoop of na de verkoop van een huis.
Het is aan de depositohouder om dit bij uitvoering van het garantiestelsel bij DNB te melden. Tijdelijk hoge deposito’s kunnen namelijk niet uit de administratie van een bank afgeleid worden.
Beleggerscompensatiestelsel
Beleggers komen onder het beleggerscompensatiestelsel in aanmerking voor vergoeding van maximaal €20.000. Bijvoorbeeld als een Nederlandse bank de op jouw naam gestelde effecten voor beleggers niet terug kan geven.
Aandelen, goud en zilver sinds 1900
In de onderstaande grafiek worden de prestaties van de S&P 500, Dow Jones, goud en zilver vergeleken. De S&P 500 bevat 500 grote beursgenoteerde bedrijven uit de verenigde staten. De Dow Jones bevat slechts 30 grote bedrijven, en is dus minder relevant in de vergelijking dan de S&P 500.
Legenda:
- Dow Jones = blauw
- S&P 500 = rood
- Goud = geel
- Zilver = grijs
Lange termijn vergelijking
Opvallende maar niet overwacht. vanaf 1900 tot 1970 zijn de koersbewegingen relatief beperkt. Goud en zilver zijn in de periode grotendeels gekoppeld aan fiat valuta’s en komen (op een herwaardering na) niet spectaculair uit de verf. Aandelen waren qua koers dus een zeer relevante optie toen goud en zilver nog gekoppeld waren. Omdat ik van mening ben dat goud en zilver relevant zijn in onstuimige tijden zoomen wij in op de aandeel indexen versus goud en zilver tijdens belangrijke recessies van de afgelopen 100 jaar.
Beurscrash van 1929
De crisis van de jaren 1930 was de grootste economische depressie van de twintigste eeuw. Deze ontstond als gevolg van de beurscrash van 1929, waarbij de aandelenkoersen op Wall Street ongekend snel kelderden. We hebben het over een periode van circa 10 jaar. Van 1929 tot 1939. Belangrijk om in het achterhoofd te houden; een beurscrash ontstaat nooit zomaar. In de voorgaande jaren wordt de spanning op de markt al opgebouwd. Daarom nemen we de aanloop naar 1929 ook mee in onderstaande grafiek. Belangrijk om in het achterhoofd te houden; goud is in deze periode nog gekoppeld aan de dollar.
Aandelen en edelmetaal tot 1971
Iedere belegger in edelmetalen is bekend met het jaar 1971. In dat jaar kwam het legendarische fragment van president Nixon op tv. De Nixon-schok was een serie economische maatregelen die de Amerikaanse president Richard Nixon in 1971 nam, waarbij hij eenzijdig de omwisseling van goud in Amerikaanse dollars ophief. Hiermee werd het systeem van Bretton Woods (de koppeling van goud en de dollar) praktisch buiten werking gesteld; twee jaar later werd het officieel opgeheven.
Na minder ruime tijden komt uiteraard economisch herstel. Dat zie je terug in de waardering van de aandelen en zilver tussen 1940 en 1971. In deze periode zie je een aantal jaren waarin zilver beter presteert dan de indexen. In die jaren kon je dus beter zilver hebben als belegging dan deze aandelenmandjes. Een kwestie van timing.
Goud en zilver waardig alternatief voor aandelen
Beleggen in goud niet verstandig? Dan ben je vast niet bekend met de koersontwikkeling van goud en zilver in onstuimige tijden. Na het loskoppelen van de vaste wisselkoers van goud en geld kon de de geldkraan open zonder de goudvoorraden te schaden. Dit resulteerde uiteraard in een kortstondige periode van voorspoed. Je moet overigens niet denken dat het loskoppelen van goud en de dollar een keus was waar toenmalig voorzitter van de Federale Reserve, Paul Volker, enthousiast over was. Het was bittere noodzaak om te voorkomen dat alle landen hun dollars begonnen in te wisselen voor goud.
Omdat goud werd gezien als baken van vertrouwen wilde men goud bezitten. Juist omdat de dollar geen enkele onderliggende waarde meer had. De doller ruilde de status ‘as good as gold’ in en werd een fiat valuta. In onderstaande grafiek zie je de edelmetalen rond de crisis van 1980 vele malen beter presteren dan de S&P 500 en Dow Jones. Een kwestie van timing.
Aandelen of goud tussen 2011 & 2022
Ja, wij van Goudzaken zijn voorstander van goud en zilver. Maar, zeker niet op elk moment. Zoals eerder aangegeven en overduidelijk te zien op de lange termijn kunnen diverse andere beleggingen relevanter zijn dan goud en zilver. Dat is een kwestie van timing. Als er goede en rustige tijden in het verschiet liggen, doe je er waarschijnlijk beter aan om iets anders te bezitten dan goud. Onderstaande grafiek geeft dit prachtig weer. Edelmetaal heeft het zeker niet slecht gedaan in de afgelopen jaren, maar aandelen waren overduidelijk de meest renderende optie.
Goud is meer dan waardebehoud
Bovenstaande grafieken geven een mooi inzicht in het verloop van waardering van goud, zilver en belangrijke aandelenindexen. Goud is waardebehoud. Dat ben ik doorgaans met iedereen eens. Los daarvan kan zowel goud als zilver een zeer goed presterende investering zijn. Dat is een kwestie van timing. In economisch goede tijden kun je waarschijnlijk een beter rendement behalen met aandelen.
Maar zoals hierboven duidelijk te zien is, was in het verleden een stukje goud of zilver in tijden van crisis de beter renderende optie. Of dat in de toekomst ook zo zal zijn? Daar kan uiteraard niemand een uitspraak over doen. De tijd zal het leren.
